وام‌های خُرد و تحول در اقتصاد قاره سیاه

استارتاپ تویگا به همراه آی‌بی‌ام یک سامانه مبتنی بر بلاک چین ارزیابی اعتبار خرده‌فروشان در بازارهای سنتی کنیا پباده سازی کردند که می تواند نظام ارائه گونه های وام خرد را درین مرز و بوم دگرگون سازد . جنیفر واچک ( Janeffer Wacheke ) یک دکه کوچک فروش میوه و صیفیجات در نایروبی ( پایتخت نیجریه ) دارااست . وی در کسب‌وکار خویش از یک فناوری تازه سود می برد که می تواند به بانک‌ها برای حل مشکلی بدون شوخی یاری دهد . این فناوری میزان اعتبار شهروندان در اقتصاد غیر قانونی ۲۰ میلیارد دلاری این مرز و بوم را مورد نظارت قرار می دهد . جنیفر ۴۰ ساله و مامان دو فرزند است . وی یکی‌از صدها فروشنده خرده‌پا در نیجریه است که می تواند با استعمال از موبایل خویش وام اخذ نماید و با آن گوجه‌فرنگی , پیاز یا این که موز از به طور بی واسطه ار تولیدکننده خریداری کرده و فروش آنان در بازار محلی بپردازد . پیشنهاد جینفر هر روز برایش ارسال میشود . این سرویس نوین به وسیله یک استارتاپ نیایی با نام تویگا فودز ( Twiga Foods ) عرضه میشود . دیگر نیازی نیست که جنیفر هر روز به بازار برود , بر رمز قیمت‌ با فروشند‌ه‌ها زنخدان بزند و آن‌گاه میوه و صیفی جات خریداری شده را خودش به دکه بیاورد . این پروسه سبب ساز کاهش هزینه‌ها و امداد به وی برای ارتقا اعتبار مالی‌اش میشود . استارتاپ تویگا به فروشندگان وام خرد داده و سفارشات‌شان را به آن ها تحویل میدهد و در طول قرار دادن بسته‌های گوجه‌فرنگی در دکه‌اش ( که در نزدیکی راس شهر نایروبی جای دارد ) میگوید : «دعاهایم مستجاب شده‌است . برای موفقیت در کسب‌وکار , می بایست پر سرعت فعالیت فرمایید . هر قدر پول بیشتری ( برای خرید تولید ها ) پرداخت فرمائید , هر قدر وام‌های بزرگ‌تری بگیرید , می توانید فروش بیشتری داشته باشید . این راه نو حقیقتا به اینجانب یاری نموده است . » الگویی نوین برای وام خرد نرم‌افزاری که استارتاپ تویگا عرضه می نماید از روش خرید انبوه تره‌بار و فروش آن ها به خرده‌فروشانی مثل جنیفر کسب درآمد می نماید . این نرم‌افزار از فناوری بنیادین بیت کوین و بقیه ارزهای دیجیتال ( یعنی فناوری بلاک چین ) برای پایش اندازه سفارشات جنیفر و الگوی بازپرداخت آن استعمال می کند . این پلتفرم که به وسیله کمپانی آی‌بی‌ام پباده سازی شده یک کدام از ابزارهایی است که قصد داراست راه‌حلی برای یکی اصلی‌ترین سختی ها عقب‌ماندگی در آفریقا ( یعنی نبود منابع مالی ) بیابد .



آمار دقیقی از وام‌دهی در اقتصاد غیرقانونی در نیجریه نیست . آنزست ور ( Anzetse Were ) که پژوهشگر در حوزه اقتصاد بسط است می گوید : «اگر می خواهید در بازارهای آفریقا رخنه فرمایید , بایستی راهبردی برای بخش غیر رسمی اقتصاد این کشورها بیابید . » مبتنی بر گزارش موسسه مالی بین‌المللی , کسب‌وکارهای کوچک در آفریقا با یک خلاء ۳۳۱ میلیارد دلاری وام روبه رو هستند . بر طبق اعلام ۴جی کپیتال ( ۴G Capital ) میزان تقاضا برای وام در کسب‌وکارهای خرد , کوچک و میانگین صرفا در کنیا سالانه حدود ۶/۵ میلیارد دلار تقریب زده میشود . واین هنسی - بارت ( Wayne Hennessy - Barrett ) مدیریت اجرایی ۴جی کپیتال می گوید : «کشورهای ناحیه آفریقای سیاه راهی برای ساخت زیرساخت‌های مالی مایحتاج برای تامین مالی کسب‌وکارهای خرد , کوچک و میانگین دارا‌هستند . » ۴جی کپیتال توقع دارد که در ۱۲ ماه آتی حدود ۴۰ میلیون دلار را به‌این کسب‌وکارها وام دهد که دو برابر اندازه در برهه زمانی شبیه در سال پیشین است . واین هنسی - بارت در‌پی می گوید : «اگر مالک یک دکان کوچک بتواند ۱۰ توشه وام ۲۰۰ دلاری را در دوران یک ساله اخذ نماید و ۳/۲۵ میلیون مغازه‌دار خرده‌پا و ۱۰ برابر آن ها خریدار و فروشنده وجود داشته باشد , عملا با انبوهی از کسانی روبرو هستیم که نیاز به خرید و فروش دارا‌هستند و دسترسی به متاع مالی خاصی که بتواند نیازشان را تامین نماید ندارند . » دگرگون سازی در نظام بانکی یک مملکت آفریقایی بانک‌ها در بزرگ‌ترین اقتصاد شرق آفریقا علاقه‌ای به وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک ندارند , چون راهی برای بررسی اعتبار و ریسک اشخاص درخواست کننده وام ندارند . هابیل خلاکا ( مدیریت اتحادیه بانک‌های کنیا ) میگوید : «هم‌اکنون , کسب‌وکارهای کوچک در دسترسی به اعتبار مبتلا نقص‌ میباشند , چون تحت عنوان یک تیم انگاشته میگردند . ولی حقیقت این است که در‌حالتی که راهی برای ثبت ساوبق مالی جانور باشد , هر کسی قادر است امتیازی داشته باشد و به همین منظور , تلاش هر کسی در بازار اعتبارات مالی به وی قابلیت و امکان دسترسی خوب تر به وام ها را مهیا می نماید . » کاسبانی مثل جنیفر نیز میباشند که نیاز خویش به منابع مالی برای خریدهای روزانه خویش را از روش تلفن خویش به انجام می رسانند