وام‌های خُرد و تحول در اقتصاد قاره سیاه

استارتاپ تویگا به همراه آی‌بی‌ام یک سامانه مبتنی بر بلاک چین ارزیابی اعتبار خرده‌فروشان در بازارهای سنتی کنیا پباده سازی کردند که می تواند نظام ارائه گونه های وام خرد را درین مرزوبوم دگرگون سازد . جنیفر واچک ( Janeffer Wacheke ) یک دکه کوچک فروش میوه و صیفیجات در نایروبی ( پایتخت نیجریه ) دارااست . وی در کسب‌وکار خویش از یک فناوری نو فایده می برد که می تواند به بانک‌ها برای حل مشکلی دورازشوخی یاری دهد . این فناوری میزان اعتبار شهروندان در اقتصاد غیرقانونی ۲۰ میلیارد دلاری این مملکت را مورد نظارت قرار می دهد . جنیفر ۴۰ ساله و مامان دو فرزند است . وی یک کدام از صدها فروشنده خرده‌پا در نیجریه است که میتواند با به کار گیری از تلفن همراه خویش وام اخذ نماید و با آن گوجه‌فرنگی , پیاز یا این که موز از به طور بدون واسطه ار تولیدکننده خریداری کرده و فروش آن ها در بازار محلی بپردازد . توصیه جینفر هر روز برایش ارسال میشود . این سرویس نوین بوسیله یک استارتاپ نیایی با نام تویگا فودز ( Twiga Foods ) عرضه می‌گردد . دیگر نیازی نیست که جنیفر هر روز به بازار برود , بر راز قیمت‌ با فروشند‌ه‌ها زنخدان بزند و آنگاه میوه و صیفیجات خریداری شده را خودش به دکه بیاورد . این فرایند سبب ساز کاهش هزینه‌ها و امداد به وی برای ارتقا اعتبار مالی‌اش می گردد .



استارتاپ تویگا به فروشندگان وام خرد داده و سفارشات‌شان را به آن ها تحویل می دهد و در زمان قرار دادن بسته‌های گوجه‌فرنگی در دکه‌اش ( که در حوالی راءس شهر نایروبی جای دارد ) میگوید : «دعاهایم مستجاب شده‌است . برای موفقیت در کسب‌وکار , بایستی سرعت بالا فعالیت فرمائید . هر قدر پول بیشتری ( برای خرید تولید ها ) پرداخت فرمائید , هر قدر وام‌های بزرگ‌تری بگیرید , می توانید فروش بیشتری داشته باشید . این‌شیوه تازه حقیقتا به اینجانب یاری نموده است . » الگویی نوین برای وام خرد نرم‌افزاری که استارتاپ تویگا عرضه میکند از روش خرید انبوه تره‌بار و فروش آن‌ها به خرده‌فروشانی مانند جنیفر کسب درآمد می کند . این نرم‌افزار از فناوری بنیادین بیت کوین و بقیه ارزهای دیجیتال ( یعنی فناوری بلاک چین ) برای پایش اندازه سفارشات جنیفر و الگوی بازپرداخت آن به کارگیری مینماید . این پلتفرم که بوسیله کمپانی آی‌بی‌ام پباده سازی شده یکی ابزارهایی است که قصد داراست راه‌حلی برای یکی‌از اصلی‌ترین مانع ها عقب‌ماندگی در آفریقا ( یعنی نبود منابع مالی ) بیابد . آمار دقیقی از وام‌دهی در اقتصاد غیر رسمی در نیجریه نیست . آنزست ور ( Anzetse Were ) که پژوهشگر در حوزه اقتصاد توسعه و گسترش است می گوید : «اگر می خواهید در بازارهای آفریقا شکافت نمایید , می بایست راهبردی برای بخش غیر رسمی اقتصاد این کشورها بیابید . » بر طبق گزارش موسسه مالی بین‌المللی , کسب‌وکارهای کوچک در آفریقا با یک خلاء ۳۳۱ میلیارد دلاری وام روبه روهستند . مبنی بر اعلام ۴جی کپیتال ( ۴G Capital ) میزان تقاضا برای وام در کسب‌وکارهای خرد , کوچک و میانگین صرفا در کنیا سالانه حدود ۶/۵ میلیارد دلار تقریب زده میشود . واین هنسی - بارت ( Wayne Hennessy - Barrett ) مدیریت اجرایی ۴جی کپیتال میگوید : «کشورهای ناحیه آفریقای سیاه راهی برای تولید زیرساخت‌های مالی موردنیاز برای تامین مالی کسب‌وکارهای خرد , کوچک و میانگین دارا‌هستند . » ۴جی کپیتال توقع دارد که در ۱۲ ماه آتی حدود ۴۰ میلیون دلار را بدین کسب‌وکارها وام دهد که دو برابر میزان در زمان شبیه در سال قبلی است . واین هنسی - بارت درپی میگوید : «اگر صاحب و مالک یک دکان کوچک بتواند ۱۰ توشه وام ۲۰۰ دلاری را در مقطع یک ساله اخذ نماید و ۳/۲۵ میلیون مغازه‌دار خرده‌پا و ۱۰ برابر آن ها خریدار و فروشنده وجود داشته باشد , عملا با انبوهی از کسانی روبرو هستیم که نیاز به خرید و فروش دارا‌هستند و دسترسی به مال مالی خاصی که بتواند نیازشان را تامین نماید ندارند . » دگرگون سازی در نظام بانکی یک سرزمین آفریقایی بانک‌ها در بزرگ‌ترین اقتصاد شرق آفریقا علاقه‌ای به وام‌دهی به کسب‌وکارهای کوچک ندارند , چون راهی برای بررسی اعتبار و ریسک اشخاص درخواست کننده وام ندارند . هابیل خلاکا ( رئیس اتحادیه بانک‌های کنیا ) میگوید : «هم‌اکنون , کسب‌وکارهای کوچک در دسترسی به اعتبار در گیر ایراد می‌باشند , چون تحت عنوان یک مجموعه انگاشته میشوند . البته حقیقت این است که در حالتی که راهی برای ثبت ساوبق مالی جان دار باشد , هر کسی میتواند امتیازی داشته باشد و به همین جهت , تلاش هر کسی در بازار اعتبارات مالی به وی قابلیت و امکان دسترسی خوبتر به وام ها را آماده مینماید . » کاسبانی مانند جنیفر نیز می باشند که نیاز خویش به منابع مالی برای خریدهای روزانه خویش را از روش تلفن خویش به انجام میرسانند . داده ها هر استفاده کننده محاسبه میشود و الگویی برای هزینه‌کرد , سابقه اعتباری